Ikke så smart når du regner på det

Jeg er ikke en tålmodig sjel.  Om jeg får en lys ide vil jeg gjerne realisere den så raskt som mulig. Kommer jeg for eksempel på at jeg kunne tenke meg å pusse opp badet, vil jeg gjerne komme i gang så raskt som mulig.  Som de fleste har jeg imidlertid ikke en haug med penger på konto til å realisere det. Jeg må enten spare eller låne penger for å få det til.  Noen har forstått at jeg ikke er av den tålmodige typen, og serverer meg løsningen med noen tastetrykk.

På ulike reklamekanaler går det reklamer for Opp Finans.  Og, får jeg legge til, lignende raske finansieringsløsninger.  Opp finans har blant annet denne:

[youtube]http://www.youtube.com/watch?v=h9DF6apMMBk[/youtube]

“Men det er ikke helt meg å spare i evigheter, så jeg fant på noe lurt.”

Slik kan jeg også tenke, jeg er som sagt ikke alltid så tålmodig. Det lure er å ta opp et forbrukslån hos Opp Finans.  Spørsmålet er bare hvor lurt det egentlig er. Den kan vi regne på.  Opp Finans informerer om rentene sine (kred for det!),  så det er informasjon nok tilgjengelig til å regne på hvor lurt det er.  De har en lånekalkulator der det bare er å legge inn lånebeløp og løpetid, og så regner kalklulatoren ut hva den månedlige betalingen blir.

Ã… pusse opp bad blir fort ganske dyrt, så jeg tar utgangspunkt i at jeg trenger å låne 200 000. Kostnaden er avhengig av løpetid og kredittverdighet.

På nettsiden opererer Opp Finans med lav, middels og høy rente, og den klassifiseringen avgjøres av hvor god kredittverdighet du har.  Jeg har tatt utgangspunkt i et annuitetslån  (det er det Opp finans gjør), løpetid på 10  og 5 år og en antakelse om et gebyr på ca. 80 kroner per måned (beregnet).1

		Månedskostnad		Total kostnad		Tillegg til innkjøpskost
Kredittrisiko	Rente	10 år	5 år	10 år	5 år	10 år	5 år
Lav	7,50%	2 450	4 102	94 000	46 120	47%	23%
Middels	13,77%	3 162	4 731	179 440	83 860	90%	42%
Høy	18,00%	3 693	5 184	243 160	111 040	122%	56%
Sammenligning med banklån med sikkerhet i bolig
Flytende rente	4%	2 075	3 733	48 988	23 998	24%	12%

Som tabellen viser vil du betale veldig mye ekstra for badet dersom du lånefinansierer det.  Dersom du har det Opp finans betegner som høy kredittrisiko vil du faktisk betale 443 160 i løpet av 10 år for et bad som koster 200 000 i innkjøp.  Selv om du har det de betegner som lav kredittrisiko vil du betale 294 000 for badet. Men da vil du sannsynligvis kunne få banklån i stedet, og halvere lånekostnaden.

Imidlertid er det flere muligheter.  For eksempel er det en mulighet å skaffe seg litt egenkapital. Det kan du gjøre ved å spare de pengene som Opp Finans estimerer som kostnad i noen år eller måneder.  Jeg har beregnet effekten av å gjøre det i ett og to år.  Dersom du er villig til å låne av Opp Finans, så har du allerede regnet ut at du kan bære kostnaden (eller hva?).  De pengene kan du spare, og til og med få rente på pengene. Ikke Opp Finans-rente, men jeg har regnet med 3% – som er det jeg får på min sparekonto.

	Månedsbeløp		Sparebeløp etter 1 år		Sparebeløp etter 2 år
	10 år	5 år	10 år	5 år	10 år	5 år
Opp Finans Lav	2 450	4 102	32 332	52 887	61 166	105 686
Opp Finans Middels	3 162	4 731	41 728	61 099	79 296	121 892
Opp Finans Høy	3 693	5 184	48 736	67 022	92 848	133 564
Bank	2 075	3 733	26 722	48 608	52 171	94 899

Det blir ganske formidable sparebeløp av dette.  Faktisk, dersom du i utgangspunktet må betale 18% rente, så vil du i løpet av ett år ha opparbeidet deg en egenkapital på 48 736 kroner og etter to år 92 848, dersom du i utgangspunktet hadde tenkt å låne over 10 år.  Sagt på en annen måte:

Etter 1 år med sparing har du en egenkapital på 24% og etter 2 år en egenkapital på 46%. 

Da kan du enten låne resten av pengene av Opp Finans, eller du kan gå til banken din, som sannsynligvis vil være villige til å låne deg resten ettersom du har egenkapital og har vist at du har disiplin nok til å spare.  Alt uten at du har satt av mer penger pr. måned enn du ville måtte gjøre om du lånte av Opp Finans.

Og dersom du fortsetter å betale det samme beløpet, vil du ha nedbetalt gjelden mye raskere enn hva planen var i utgangspunktet.  Men sannsynligvis trenger du ikke låne av Opp Finans i det hele tatt om du har egenkapital. Det er det så klart aller mest penger å spare på.

Det aller beste er selvsagt å være rik og ha 200 000 på konto til det nye badet.  Det nest beste er å regne på tilbudet og konkludere med at du må spare en stund først, og ikke kjøre i vei med rask finansiering. For det blir veldig, veldig dyrt.  Så kjøp deg litt tålmodighet, og vent til du har egenkapital. Så kan du pusse opp badet.

 

1. Differansen mellom det jeg regner ut i Excel, og det Opp Finans sin kalkulator beregner. [↩]

Tags: . Opp Finans, Egenkapital, Forbrukslån, Sparing

Category: Personlig økonomi